Yhdistelylainan saaminen voi olla ikävän haastavaa. Jos kuitenkin tietää syyn siihen, miksi yhdistelylainaa ei saa, niin voi monesti myös löytää ratkaisun yhdistelylainan saamiseen. Tällä sivulla kerrotaan syitä siihen, miksi yhdistelylainaa ei myönnetä ja annetaan vinkkejä, joiden avulla lainojen yhdistäminen voi onnistua.
Syitä, miksi yhdistelylainaa ei myönnetä
1) Liian iso haluttu summa
Yhdistelylaina on luonnollisesti usein iso laina. Ikävä kyllä tuo sitten voi tehdä yhdistelylainan saamisesta vaikeaa. Olisiko mahdollista, että haet nyt yhdistelylainaa vain kaikista eniten ongelmia aiheuttavien lainojen (usein niiden, joiden korkoprosentti on korkein) yhdistämiseen ja sitten mahdollisesti myöhemmin yhdistät loput lainat?
2) Liian lyhyt maksuaika
Osittain liittyen yhdistelylainan tyypillisesti isoon kokoon, lyhyt haluttu laina-aika yhdistelylainalle aiheuttaa helposti sen, että yhdistelylainan kuukausierästä tulee varsin huomattava. Tuo sitten puolestaan helposti johtaa siihen, että pankit eivät ole valmiita myöntämään yhdistelylainaa. Yhdistelylainan saamista voi siis helpottaa hakemalla pidemmän maksuajan yhdistelylainaa. Yhdistelylainahakemuksen kilpailuttaessa voi hakea jopa yli 10 vuoden laina-aikaa.
3) Ei riittävästi maksuvaraa yhdistelylainaa varten
Tässä ongelmassa tavallaan yhdistyy useampi ongelma. Kyse on siitä, että pankki ei suostu myöntämään yhdistelylainaa, koska se ei usko, että hakijan tulojen ja menojen erotus jättää tarpeeksi varaa yhdistelylainan lyhennyksien maksamiseen. Tätä ongelmaa voi siis (mahdollisuuksien mukaan) pyrkiä ratkomaan lisäämällä tuloja, vähentämällä menoja tai hakemalla sellaista yhdistelylainaa, jonka kuukausierä on pienempi (tämän listan kohdat kaksi ja kolme).
4) Ei riittävän pitkää tulohistoriaa
Vaikka tulot olisivat sinänsä pankin mielestä riittävät yhdistelylainasta selviytymiseen, niin voi se antaa se antaa kielteisen lainapäätöksen, koska tulot eivät pankin mielestä ole olleet riittävällä tasolla vielä tarpeeksi pitkään. Pankki voi siis tulkita, että vielä tällä hetkellä tuloihin liittyy liikaa epävarmuutta.
Tämän tyyppisessä tilanteessa voi parantaa mahdollisuuksia saada yhdistelylaina sillä, jos pääsee keskustelemaan itse pankin edustajan kanssa. Ja se tietysti voi auttaa paljon, jos hakee yhdistelylainaa sitten siinä vaiheessa, kun on jo pidemmältä ajalta hyvää tulohistoriaa. Toki monesti tilanne yhdistelylainan halutessa on niin kiireellinen, että tuollainen odottaminen ei varsinaisesti ole mahdollista.
5) Ei yhteishakijaa
Yhdistelylainaa voi hakea monesta paikasta toisen ihmisen kanssa yhdessä. Tuollaista ihmistä kutsutaan ”yhteishakijaksi”. Yhteishakija voi lisätä jopa erittäin paljon pankkien valmiutta myöntää yhdistelylaina, koska ne näkevät yhteishakijan olevan tavallaan varmistus sille, että yhdistelylainan lyhennykset tulevat maksetuiksi.
6) Yrität saada yhdistelylainan väärästä pankista
Kokemuksien perusteella on erittäin isoja eroja siinä, miten helposti eri pankit myöntävät yhdistelylainan. Joiltakin vaikuttaisi olevat aidosti hyvät mahdollisuudet saada yhdistelylaina, kun taasen sitten toiset eivät vaikuta tarjoavan ainakaan käytännössä kenellekään yhdistelylainaa.
Jos ei ole ennakolta tietoa siitä, mikä pankki myöntää helposti yhdistelylainoja, niin voi olla tavallistakin parempi idea kilpailuttaa yhdistelylainahakemus. Tuolla tavoin nimittäin voi saada kerralla lainapäätöksen jopa monesta eri pankista.
7) Ongelmana ikäraja
On joitakin lainoja, joita voi saada jo 18-vuotiaana. Yhdistelylaina alaikäraja puolestaan on tavallisesti ainakin käytännössä vähintään 21 vuotta. Joillakin yhdistelylainoilla on myös yläikäraja. Jos epäilee iän aiheuttavan sen, että yhdistelylainaa ei saa, niin voi yhteishakija ja/tai suora yhteydenpito pankin kanssa mahdollisesti ratkaista asian.
8) Pankki ei tiedä, että haluat juurikin yhdistelylainan
Yhdistelylaina halutaan usein siinä vaiheessa, kun nykyisten velkojen lyhennykset aiheuttavat ongelmia. Yhdistelylainalla on siis tarkoitus parantaa omaa taloustilannetta. Jos pankki ei tiedä, että sinulla on tuollainen pyrkimys lainan hakemisen taustalla, niin voi seurauksena olla erittäin helposti kielteinen lainapäätös yhdistelylainasta. Kannattaa siis varmistaa, että pankki tietää sinun haluavan juurikin yhdistelylainan.
9) Maksuhäiriömerkintä
Maksuhäiriömerkintä tekee yhdistelylainan saamisesta huomattavan vaikeaa. Nykyään on kuitenkin pari paikkaa, jotka voivat myöntää yhdistelylainan myös henkilölle, kenen ”luottotiedot ovat menneet”. On kuitenkin hyvä huomata, että nuo ovat sellaisia paikkoja, jotka vaativat joko vakuuden tai yhteishakijan yhdistelylainalle.
Sen lisäksi, että nykyinen aktiivinen maksuhäiriömerkintä voi aiheuttaa kielteisen yhdistelylainapäätöksen, niin voi sen aiheuttaa myös aiempi merkintä. Maksuhäiriömerkintöjen poistumisajat ovat kuitenkin onneksi lyhentyneet.
10) Virhe lainahakemuksessa
Varsinkin, jos tuli isona yllätyksenä, että yhdistelylainaa ei myönnetty, niin kannattaa tarkistaa, että kaikki hakemuksen tiedot olivat oikein. Ettei esimerkiksi johonkin menokyselyn kohtaan mennyt vahingossa yhtä numeroa liikaa tai tulokyselystä jäänyt sellaista pois.
11) Väärää tietoa tulorekisterissä
Pankit voivat käyttää yhdistelylainapäätöstä varten tulorekisterin tietoja. On mahdollista, että kyseisessä rekisterissä on virhe. Ja tuo sitten puolestaan voi aiheuttaa sen, että yhdistelylainahakemus hylätään. Tarvittaessa on hyvä varmistaa, että omat tulorekisterin tiedot ovat oikein.
12) Ei valmiutta vahvistaa tulotietoja
On sellaisia lainoja, jotka voi saada ilman liitteitä. Yhdistelylainaa varten tosite tai jopa useampia kuitenkin halutaan erittäin tyypillisesti. Jos ei pysty vahvistamaan liitteen avulla lainahakemuksessa ilmoitettuja tietoja, niin johtaa se helposti siihen, että yhdistelylainaa ei saa, vaikka pankki sen sinänsä olisi ollut valmis myöntämään.
Vaikka pankit siis yleensä haluavat liitteen / liitteitä yhdistelylainaa varten, niin on eroja siinä, mitkä liitteet niille kelpaavat. Tarvittaessa voi olla hyvä laittaa eri pankkeihin viestiä ja kysyä, että mitkä todisteet niille kelpaavat yhdistelylainan myöntämistä varten.
Toivottavasti saat näiden neuvojen avulla yhdistelylainan ja löydät ratkaisun velkatilanteeseen.
